以裸照為抵押的內地風氣

近來內地有不少年輕女孩為了借錢,竟甘於以裸照甚至視頻作抵押,結果大量被流出,雖然借錢集團的做法缺德,可是受害者也不是毫無責任,如此的道德觀反映了社會病態的一面。

(來源:香港蘋果日報)

內地女學生網上借貸 傳10GB「裸照」抵押品流出

內地近年有不少網絡金融社交平台,更早已入侵內地校園。有借方因怕女學生將來未能還款,要求女學生先拍裸照或影片作「抵押」。

昨日內地報道,其中一舍平台「借貸寶」流出不少女學生裸照或影片,容量多達10GB。借款的女子,大部分於1993至1997年出生,也有個別1981年、1982年。報道指,借錢的條件不單是影裸照,甚至要裸聊。

「借貸寶」官方就此否認,指明「借貸寶」根本不提供照片傳送功能,平台上從未產生、儲存過任何裸照。此類不雅照,為少數用戶與第三方不正規借貸公司或放貸人,私下交易而產生。「借貸寶」又指,部分用戶因急於借錢,繞過平台規則的限制和監督,通過QQ、微信等渠道,以押「裸照」為條件進​​行借貸,相關不雅照片皆通過QQ、微信、短信等渠道流傳。此類行為,是藉貸寶平台一貫高度重視並嚴厲打擊的。

公司法務部門已經收集相關證據,並已向公安機關報案,將採用法律手段嚴厲打擊「裸照」放貸者和惡意傳播淫穢照片的相關責任人。

(來源:中時電子報)

「裸持」女大生照片流出 網上64張打包賣100元

近日,《北京青年報》曾報導通過網路借貸平台借貸寶,有女大學生被要求「裸持」(以手持身分證的裸照為抵押)進行借款,逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友,且借款周利息高達30%。

按照「裸持」借款女大學生的描述,出借人曾承諾,這些裸照僅作為借款抵押,照片不會流出,且一旦貸款金額還清,這些照片會被刪除。但6月16日,《北京青年報》發現,網上已有不少人在貼吧、論壇公開出售「裸持」女大學生照片。

據指出,這些賣家中有「裸持」出借人,也有中間商,一組「裸持」照片在20至30元人民幣之間,且有賣家20元人民幣(合約100元台幣)打包出售64張裸持照片。

在一些借款群中,女大學生「裸持」借款已經成為公開的秘密,透過「裸持」可以借款的金額基本在5000元人民幣以上,這是普通借款額度的2至5倍,但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅,甚至有借款人威脅「裸持」借款的女生提供性服務。

正在遭遇出借人威脅要公布裸照的「裸持」大學生林曉(化名)告訴北青報,今年2月,因為想要創業開網店,她開始接觸網路借貸,但她能借到的都是30%周利率的高利貸。林曉還不起,只能再借錢還前債。為了能借到更多錢,林曉同意了「裸持」借貸,她手持身分證拍攝了幾張裸照和一段視頻。對方核實資訊後,借給了她5000元,於是林曉的噩夢開始了。

30%周息的高利貸是一種滾雪球式的增長。林曉總共向15人先後借款12萬餘元,但只短短4個月時間,債務就已經滾到了25萬餘元。同時林曉的裸照捏在3個債主手裡,只要林曉不能按期還錢,他們就威脅將她的裸照公布到網上,並發給她的家人和朋友。

林曉現在擔心即便自己還清了高利貸,裸照也被出借人拷貝,成為隨時要脅她的「定時炸彈」。而她的擔心並不是毫無根據,已經有一些賣家在論壇、貼吧上公開出售「裸持資源」。

(來源:BBC中文網)

中國驚曝「裸貸」 女大學生用裸照抵押借債

中國媒體曝光在網絡借貸平台上女大學生借地下錢莊的「裸持」高利貸被訛詐的醜聞。

所謂「裸持」即手持身份證拍攝裸照作為「裸條」抵押向地下錢莊借款,一旦逾期無法還款將被公布裸照給家人朋友,且借款周利息高達30%。

中國官方媒體援引《北京青年報》的調查發現,在一些借款群中,女大學生「裸持」借款已經成為公開的秘密,通過「裸持」可以借款的金額是 普通借款額度的2至5倍,但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅,甚至有借款人威脅「裸持」借款的女生提供性服務。

《北京青年報》的記者聯繫到某位來自江蘇的女大學生因為「裸持」借高利貸越借越多無法償還,正被債主威脅公布她的裸照。
該報記者也假扮以學生身份加入幾個借款群中,和中介了解到「裸持」借貸的具體情況。

「互聯網金融」

「裸條」事件曝光後,中國的私人網絡金融平台借貸寶受到關注和批評,但借貸寶對《新京報》記者獨家回應稱,「裸條事件」是放款人自行採取的非法催收手段,與平台完全無關;借貸寶一直提倡綠色催收。

在其官方網站首頁稱,借貸寶是「由國內知名私募機構九鼎控股傾力打造的互聯網社交金融平台。公司的核心團隊皆來自國內外知名金融機構、法律機構,以及百度、阿里、騰訊等頂尖互聯網公司」。

「借貸寶首創熟人間單向匿名借貸模式(即借款人實名、出借人匿名),通過互聯網人與人之間的連接機制,實現直接金融交易;利用熟人之間的天然關係,極大程度 的減少甚至消除信息不對稱;還利用熟人圈的聲譽機制和信息收集便利,實現對惡意欠債者的天然約束與高效催收。」

社交媒體上也有眾多網民批評中國金融監管缺失。

因為中國很多公民包括中小企業難以從國有銀行借到錢,加上官員貪腐等原因,中國的地下錢莊(影子銀行)非常普遍,成為官方屢禁不止的社會組成部分。

去年,據中國《財經》援引公安部的信息稱,中國地下錢莊「違法犯罪活動形勢嚴峻複雜,涉案地區呈蔓延態勢。目前全國大部分省份均有此類案件發生,涉及金融證券、外貿出口、房地產、建築、體育文化等各個行業,涉案金額巨大,許多案件動輒數十億甚至成百上千億資金。」

(來源:香港01)

內地裸貸資料外洩 女生為借幾千元拍自慰短片 官媒批借貸亂象

「裸條」借貸——即借款時,以借款人手持身份證的裸照代替借條。

最近,一組裸條資料文件外洩,內容多達8.74GB,內含167個女大學生的身份信息、親友聯絡方式及裸身相片、短片等,是次洩漏信息涉及內地大型借貸平台「借貸寶」,平台隨即稱,將懸賞百萬找出洩露源頭。

今年6月起,內地媒體陸續曝出大學生網上「裸貸」現象,這一貸款方式要求女生手持身份證拍裸照作欠條,業界稱為「裸條」,根據樣貌不同,貸款的額度可有幾百到數萬的差異。當借貸逾期不還時,裸條會被傳給借款人父母或在網絡公開。近期,百名女生借貸時提供的身份信息在網上公開,事件之荒謬令人難以置信。

大學生以私密短片貸款 曝光後離家出走

事實上,事件曝光後,相關文件已難以下載。根據內地媒體報道,這個近9G的文件夾中有167名女生借貸時提供的資料,包含手持身份證的裸照、不雅短片甚至是無力還款後所謂的「肉償」短片。

據內地澎湃新聞報道,有今年修讀大學二年級的吳姓事主不敵網絡壓力,日前已離家出走。家人稱,家人每月給事主2000元人民幣生活費(約為內地大學生平均水平),惟事主消費較高,大一即開始使用校園網絡貸款,然而前前後後,事主借款約3-4萬元,卻因為借貸網站的高息及她拆東牆補西牆的做法,如今需還款數目滾到50萬元之多,無力還款的她資料被人洩露。

涉事平台「借貸寶」稱,他們只提供借貸雙方一個轉款的平台,而「裸條」協議是通過其他渠道溝通達成,因此平台上並沒有留下裸照的證據,難以追溯事件的源頭,但將配合查清真相,懸賞100萬元協助警方尋找洩露資料的人。

周利息高達30% 無力償還者成為下線

上文提及的吳姓小姐的天價利息並非孤例,事實上,裸貸的利息都十分高昂。今年6月,《南方都市報》報道稱,一事主李小姐第一次借款500元,周利率30%,到期時,無力償還的她選擇新債還舊債,新債利率仍是30%,就這樣,幾月之內,還款額已滾到了5.5萬元。李小姐說,她身邊不少女同學都陷入了這種困境。

《中國青年報》指出一些實在沒有能力還款的學生,在幾番威逼利誘下,甚至變成了貸款平台下線,通過微信、QQ、貼吧等多種渠道,向身邊的同學推薦此類貸款。

官媒批監管缺位 貸款成性交易溫床

人民網輿情監測室今日在微信公眾號發文回應事件,認為借貸寶平台的問題在於其默認借貸雙方是熟人,不會審核借款項目並評估風險。在藉貸寶上發標時,借款人往往只需要向平台提供身份信息及簡單填寫借款目,就可以迅速將單子定向發給目標放貸者。文章又稱,借貸本是一種信用行為,卻在近期成為「無恥」的代名詞,甚至成為性交易的溫床,若貸款方不能及時償還欠款,還可通過裸聊、援交的方式抵扣。其背後,是合法學生貸款的缺位、網貸平台的大量湧現、相關法規的不完善。

律師左勝高表示,校園貸沒有准入門檻、校園貸平台對裸貸的默許和縱容都是裸條貸款屢禁不止的原因。此外,大學生普遍沒有徵信記錄、沒有可提供擔保物和還款來源,但他們消費需求旺盛、過度消費情況嚴重,造成校園亂象頻發。

事實上,不單裸貸,內地大學生網絡借貸(下稱「網貸」)一直備受爭議。今年3月,河南大二學生鄭旭跳樓身亡,原因是他在網上的貸款越滾越大,彼時已有60萬元人民幣的漏洞無法填補,「聽說跳樓摔下去會很疼,但是我真的太累了。」令人唏噓。網絡借貸之亂已經讓不少年輕人為自己的輕率無知付出代價,而名譽和生命的代價,無疑過於沉痛,究竟這個灰色地帶何時可迎來有效有力的規管?

(來源:澎湃新聞)

「裸條」10G泄露再調查:大二女生不堪壓力離家出走

大學生「裸條」照片從涉及網絡借貸的QQ群陸續流出已經不是新鮮事。然而近日,有人將10G的「裸條」照片及視頻打包並在百度網盤發佈,167位女大學生的個人信息、親友聯繫方式以及私密照片遭到泄露。澎湃新聞聯繫到的一位當事人的父親表示,早前女兒已經不堪裸照散佈壓力,離家出走超過10天。

「把整個家庭都毀了」

「她走之前留下一張紙條,說對不起父母親,我現在到外面去了,這個網絡力量太大了,」吳泓(化名)說。

吳泓的女兒吳菲菲(化名)今年剛升入大二,於11月16日離家出走,目前他們已經聯絡了合肥當地的派出所,但至今杳無音信。

吳菲菲之所以離家出走,一方面是因為借了50多家校園貸平台,累計需要還款50萬元,給家庭造成了巨大壓力,另一方面,自己抵押的裸照被出借人在網絡上肆意傳播,內心不堪重荷。本次泄露出來的10G裸照中,也有她的身影。

吳菲菲剛進入大一就學會了利用校園貸借款。當時父母給她的生活費在一個月2000元左右,但是她很快就發現不夠用了,KTV、買衣服、學生會聚餐的費用遠遠超支。這時,有同學向她推薦了校園貸,但是起初她膽子比較小,也就敢借兩三千。

今年8月,事情越來越不可控。短短三個月後,也就是11月,由於借入的都是每週利息超過30%的高利貸,利滾利之後,欠款已經達到了50萬元。

「其實她真正借到手頭花掉的錢不過三四萬,但是為了還上一個校園貸平台,她就要問下一個平台借,拆東牆補西牆。這些平台每週30%地『吸』她,更何況有50家平台,」吳泓透露。

對於女兒的出走,吳泓表現出的是「恨鐵不成鋼」。早在11月初,知道真相的吳泓帶著女兒去合肥公安部門報案,警察也正在調查。但女兒突然不辭而別,讓他有些不知所措,「派出所還沒有給我們任何信息的話,起碼她是安全的,到一定時候肯定會找到的。」

當記者詢問需不需要媒體幫助刊登尋人啟事時,吳泓表現得很糾結,「她本來就是因為很多人看到照片而感到壓力大,我只希望事情平息了,她自己會回來。目前,我就等等派出所吧。」

吳泓數次在採訪中提到女兒傷了他的心,「她說他們班很多這種現象,我相信別的學校也還有。這個事情很嚴重,國家應該重視。把青年人自己一個毀了,把整個家庭也毀了。」

這些裸條借款究竟有沒有法律效力,又可不可以撤銷呢?

大成律師事務所高級合夥人劉新宇律師表示,法律上有規定,如果是重大誤解或者是訂立合同的時候顯失公平的合同,以及一方以欺詐脅迫的手段,或者乘人之危,使對方在違背真實意思的情況下,簽訂的合同是可以被撤銷的。但是一般案件中借款人主動提供裸照,在這過程中,沒有人脅迫,也沒有其他可撤銷的情形,而且這些大學生已經具備完全民事行為能力,拿裸照來貸款也基本出自本身真實的意思。此外,這種在互聯網環境下所發生的借貸行為,很難認定存在另一方脅迫拍攝裸照、簽訂借貸合同的情形,所以這種借款合同被撤銷的幾率也不是很高。

但是,吳菲菲的案子是個特殊情況,私下籤訂合同的年化利率已經遠遠超過24%,超過24%部分的利息很難得到法院支持。

與吳泓的家庭相似,另外一位女大學生周小純(化名)的父親也每天不堪催收電話的騷擾。

「催一次交幾千,催一次交幾千,」周榮(化名)表示,目前已經替女兒斷斷續續在至少20個校園貸平台上還了七八萬元,但是隔三差五還是會接到催收電話,不過這已經好過此前三四家平台每天給他打電話的情況了。

與吳菲菲不同,周小純之所以陷入債務危機,是因為今年7月騎摩托車不小心撞人。「撞了人之後被這個人敲了竹杠,賠了一萬多塊,其中幾千塊是跟同學借的,兜不住了就聽了別人的話去網上貸款。然後就一發不可收拾了,」周榮後悔平日對女兒管教太過嚴厲,「她就是不敢告訴我們撞了人,才去借錢的。一直到借新還舊,實在還不上錢才告訴我。現在我們都不知道這窟窿究竟有多大,她也糊裡糊塗,我們就等著人家打電話催錢。」

「她是男是女?」

「裸條貸款」影響的不僅僅是一個人或者一個家庭,也影響著與貸款毫無關係的人們。

「很多人打電話騷擾我,各個地方的,」王丹(化名)也在本次泄露名單之中,她的身份是一位打裸條的女生的室友。

王丹已經連續三四個月每天都會接到催收電話,但是她根本與借錢的室友不熟悉――這位室友很少住在宿舍,也不知怎的就在借條的親友一欄填了自己的信息,而現在,這位打裸條的同學已經「消失」了三個多月,學校方面曾經嚐試聯繫,被告知在家躲債。

而被這位室友「坑到」的不只是王丹一個人,周圍好幾位同學都經常接到莫名的催債電話,「我根本聯繫不上她,怎麼催債?我一個學生,也不能做什麼,就總被騷擾。」

王丹所說的聯絡不上是有原因的。澎湃新聞從本次泄露的10G信息中,找到了30位涉事女大學生的電話,但是沒有一個電話能夠撥通,全部顯示停機或者關機。大部分學生的親友電話也撥不通,特別是父母電話,大部分顯示空號。這其中,不少都是因為欠了巨額校園貸被催債,又無法清償。

更冤的是被打借條的學生誤留電話號碼的手機用戶。當澎湃新聞根據泄露信息,撥打顯示為某位同學母親的電話時,接電話的是一個廣東口音的男子。當記者詢問認不認識這位同學時,該男子不耐煩道:「她到底是男的是女的?」

該男子表示,近期已經遭到很多催債電話騷擾,張嘴就提這位同學的名字,但是他身在廣東,根本不認識這位同學:「所以我才問你她究竟是男是女,她住在哪裡我完全不知道啊」。

更讓人啼笑皆非的是泄露信息中標記為某大學生母親的電話的用戶。當聽到記者表示女兒是否在網絡上借錢時,她嗤笑道:「我女兒才2歲,你問我她有沒有在網上借錢,騙子!」顯然,這位女士的號碼也被盜用,還在通話中把記者當做了實施電信詐騙的不法分子。

散佈裸照構成犯罪

澎湃新聞發現,不少大學生之所以負債纍纍,是因為在多個平台上重複借款,並且借舊換新,但是很多平台的放貸人士在平台之外向其收取高額利息,最終導致利滾利,讓家庭和身邊親友背上沉重的債務負擔。

在這次網絡流出的不雅視頻中,不少文件夾都標記為「借貸寶」,這是因為這家也是在校園貸中比較流行的平台。12月1日淩晨,借貸寶在12月1日淩晨通過「借貸寶官微」發佈《關於網傳借貸寶不雅照泄漏的公告》,稱借貸寶不提供發送照片功能,此次流出的照片是6月曝出的「裸條」被人打包後的結果。

借貸寶方面聲明稱,借貸寶是合法合規的網絡直接借貸平台,平台上從未產生、儲存過任何「裸條」照片。此類不雅照係少數用戶與第三方不正規借貸公司或放貸人私下交易而產生。部分用戶因急於借錢,繞過平台規則的限製和監督,通過QQ、微信等渠道,以押「裸條」為條件進行借貸,相關不雅照片皆通過QQ、微信、短信等渠道流傳。此類行為,是借貸寶平台一貫高度重視並嚴厲打擊的。此外,借貸寶稱公司法務部門已經手機相關證據,並已向公安機關報案。

12月1日中午,百度網盤已經不能下載上述裸條內容。

大成律師事務所高級合夥人劉新宇律師表示,如果放貸者將借款人裸照散佈出去,很可能構成違法犯罪,「如果放貸者不通過正當的民事途徑來尋求救濟,而是把他已經掌握的裸照對外發佈,或者傳播,這個可能涉及到違法犯罪。比如侵犯當事人的隱私權、名譽權,情節嚴重的,複製打包下載甚至營利,那麼會涉嫌製作販賣傳播淫穢物品罪。一旦是以牟利為目的,構成刑事犯罪,對應的是三年以下有期徒刑或者管製。」

女兒被捲入此次泄露事件的吳泓稱,昨天有很多人打電話提醒他,他打算聯繫合肥公安局報案,「我相信,他們一定會為自己做的事情承擔相應的後果的。」

(來源:新浪台灣)

借錢女孩裸照外泄 誰都別推卸責任

在這種貌似兩廂情願的借貸關係中,只有突破法律的所謂「契約」,沒有什麼契約精神可言。必須用法治的手段來棒喝了,否則後果不堪設想。

「借貸寶」上,成批量的女生裸照、視頻,泄露出來了。有網友感嘆,「真心覺得那幫姑娘瘋了」。「借貸寶」一名值班員工日前對記者表示,借錢女孩裸照外泄事件是借錢人與出借人私下交易時的一個情況,借貸寶平台不會參与該借貸情況。

女生把衣服脫得一絲不掛,平台把責任推得一乾二淨。面對這些外泄的裸照與裸露視頻,你已很難說清楚究竟是先有奇葩,還是先有土壤。這些天真地以為裸照、裸露視頻只是「天知地知,你知我知」的女生,今天終於明白了沒錢還貸比沒錢花銷更為可怕。她們的裸體證據,正在成為債主催債的致命工具。她們中的很多人面對的,是要麼不還錢,要麼不要臉。

當「裸條」第一次出現時,整個社會都在提醒女生,千萬不能借、千萬不要脫。但總有一些女生還是義無反顧地往「坑」里跳。都是接受高等教育的,都是成年人了,這樣的高利貸都敢「裸借」,真不知道以後還願意拿出什麼去「抵押」。因此,面對裸照和視頻外泄,這些女生先別把自己設定為受害者——為了消費更寬裕,你在鏡頭裡寬衣解帶時,想過個人的支付能力和嚴重後果嗎?捫心自問一番,你借錢真就用在所謂的創業、捨身救人命上了嗎?倘若不是,那就首先應該為自己的理性度和虛榮心承擔責任。

在這種貌似兩廂情願的借貸關係中,只有突破法律的所謂「契約」,沒有什麼契約精神可言。這些裸照與視頻外泄,只是遲早的事。但是,借貸交易再奇葩,都不意味著「借貸寶」可以成為甩手掌柜。「借貸寶」作為一個「社交金融平台」,「無需審批審核、熟人借貸」是其亮點,而且在規則設定中,要求借錢者需實名、而出借者化名。這實際上,是將借錢者與出借者的權利置於了不平等狀態,為出借者通過諸如裸照、裸露視頻作擔保等非法行為留下了漏洞。

不論從利率的設置,還是從裸照和裸露視頻的約定方式上,「借貸寶」平台下的某些交易行為,都已處於違法並且失控狀態。然而「借貸寶」以純屬「私下交易」「不參与雙方借貸」為由,將平台的責任撇得一乾二淨,似乎也是說不通的。借貸有風險,平台有責任。「借貸寶」如果只想做收租的「房東」,卻不管「出租屋」的某些骯髒交易,那麼,類似亂象就不可能得到禁絕。

裸照已流出,法治該出手。除了讓「借貸寶」在校園門口止步,對於把女生裸照、裸露視頻作抵押,且把裸照和視頻泄露出來的人,必須用法治的手段來棒喝了,否則後果不堪設想。

(來源:NOWNEWS)

裸貸產業鏈:逾期未還或被安排「肉償」

近一年來,媒體頻繁曝光『裸條借貸』,但這一現象並未銷聲匿跡。在裸條借貸相關聊天群內臥底長達一年的邢天(化名)告訴記者,經他觀察發現,『裸貸』已形成一條灰色產業鏈,由此衍生出『肉償還款』和裸條資訊售賣等『盈利』方式,選擇裸持借貸的借款人也由此陷入『惡性迴圈』。

建聊天群招攬『裸貸』生意

所謂『裸條借貸』,就是高利貸團體通過一些網路借貸平台向大學生提供『裸條放款』。『裸條貸』的借款人一般為女性,她們以手持身份證的裸體自拍照及影片替代借條抵押給放貸人。借款人的借款目的多種多樣,有的為個人消費,有的則為了救急。

然而,媒體的頻繁曝光及相關政策的出現並未讓這一現象銷聲匿跡。放貸人建立聊天群,不斷吸引貸款人入群,以此為平台招攬『裸貸』生意。

刑天受記者委托,以女性身份在『大學生借貸群』、『裸貸群』等借貸群內潛伏近一年。他發現,因媒體曝光和相關政策等原因,一些群名會將『裸』以『果』字替代,或以另起爐灶、更名喬裝、全體禁言等方式『躲避風頭』。

在群內,常會有放貸人主動加他為好友,吸引他進行貸款,『這些人有民間借貸平台的仲介,也有個人。』有些放貸者會在對話開始便詢問他是否為處女。對方稱『處女額度高一點,非處女額度低一點。』至於貸款利率,他表示,『據我觀察,放貸人對此都有不同的要求,一般在5%到35%之間,裸條利率則視女生資質而定,處女和條件不錯的女生利率相對低一些。』

逾期不還貸或被安排『肉償』

邢天稱,借貸群內還常會出現『裸條打包出售』及『裸條福利』的資訊。並有人專門建立『裸條資訊售賣』群和『福利群』,公開售賣和分享裸持者的裸照、影片和個人資訊。更有人建群安排無法按期還款的貸款人『肉償』,即以性交易償還欠款。

『老資源的價格相對較低,也有人按人售賣,最低可以賣到一人一元。而新資源的價格則較高。』邢天說,可以提供肉償的貸款人裸條被簡稱為『肉償資源』,售價從88元(以人民幣計算,以下同)到388元不等。而『福利』則是群主免費分享的裸條。

20歲裸借女孩向記者借錢

昨天,記者根據邢天提供的相關資訊,進入『校園貸』群,該群公告顯示『本群群主專業果(裸)貸二十年,堅決為客戶保守隱私。除非逾期不還款的人員,將會公布其資料。群內有一些拒不還款的人員資料影片,給大家做為福利。』

一些已經被公布的『裸條』中有貸款人『裸持』照片、影片及個人資訊。記者發現,貸款人遍布廣西、吉林、四川等地。學歷普遍為大學生和大專生。所留資訊包括身份證、住址、父母親朋電話及學信網帳號等。

記者聯繫到眾多借款人中的一學生『小鳳』。她添加記者微信後便向記者『借錢』。小鳳發布朋友圈顯示,她今年20歲出頭,在工廠打工,父親患病。

律師觀點:校園貸無准入門檻

針對由此衍生出的『售賣裸條資訊』及『肉償』等灰色鏈條存在的問題,北京市京師律師事務所高級合夥人、互聯網金融法律專家左勝高分析認為,以裸照進行抵押是無效的,借款人可及時索回並要求徹底清理。借款未還時,放貸人以裸照進行威脅或出售,該行為已經涉嫌敲詐勒索、傳播淫穢物品等刑事犯罪,將照片中的身份資訊向他人出售或者提供的,可能構成侵犯公民個人資訊罪。受害人可以第一時間報警。發現個人照片或身份資訊被公開或販賣的,即時採取法律手段維權,防止違法侵權行為進一步惡化。

左勝高認為,校園貸沒有准入門檻、校園貸平台對裸貸的默許和縱容都是裸條借貸現象屢禁不止的原因。此外,大學生普遍沒有信用記錄、沒有可提供擔保物和還款來源,但他們消費需求旺盛、過度消費情況嚴重,造成校園亂象頻發。裸貸現象普遍存在隱蔽性強、深入校園各個角落。而且面臨多部門多重管理又無人管理的局面,造成裸貸屢禁不止。一方面加大校園貸的規範立法和監管力度,提高網路借貸進校園的准入門檻,禁止裸貸等蔓延。另一方面加大平台對借款人資質審查、出借人風險告知義務,提高大學生作為借款人的門檻。同時要規範催收市場,打擊非法高利貸、杜絕暴力催收、黑社會催收。

『裸條』借貸經媒體曝光後,引發廣泛關注。前街一號記者近日調查發現,『裸條』借貸之風仍在盛行,在部分QQ群內,有賣家以『大學生借貸寶裸條』為噱頭公然出售女生『裸持』照片及影片。更有放貸者稱,以『裸條』抵押後,如無法按時還款,可介紹賣淫,通過非法性交易所得還款。

針對『裸條』借貸屢禁不止的情況,專家稱網貸作為新興的貸款形式,監管和治理的難度較大,此前存在監管空白。8月24日,由銀監會、工信部、公安部、網信辦四部委正式發布的《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》,對於此種校園貸等網貸形式將會起到有力的監管和治理效果。

今年6月,用戶名為『北京九叔』的網友在其個人微博爆料,有大三女生通過網路借貸平台借貸寶,被要求『裸持』(以手持身份證的裸照為抵押)進行借款,借款周利息高達30%,逾期無法還款則被威脅公布裸照給家人朋友。

媒體調查發現,在一些借款群中,女大學生『裸持』借款已經成為公開的秘密,通過『裸持』可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍,但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅。

一位『裸持』借款人小林(化名)在接受媒體採訪時稱,她因創業開網店需要進貨,通過『借貸寶』向平台上的『熟人』借了500元。因逾期無法還款,她又經人介紹進行『裸持』貸款,對方要求她發送自己的生活照、姓名、身份證、家裡地址和家人聯繫方式,以及幾名同學的聯繫方式,並索要了小林手持身份證的幾張裸照和影片,核實資訊後借出了5000元給她,一周的利息是30%,逾期未還,她遭到出借人的威脅,『他們威脅說還不上就把裸照發給家人和朋友。』

小林在8月25日告訴前街一號記者,家人幫助她還款後,她的問題已解決。但她注意到仍有人在QQ群和論壇販賣『裸條照片和影片』,還有人以抵押『裸條』的方式放貸。

記者調查發現小林所說的情況屬實。有人在QQ群內公開售賣大學生裸條、影片及個人資訊的消息,『出售大學生借貸寶裸條,900張裸照、90部影片及90份個人資料。』

當記者以買家身份添加其QQ後,對方向記者介紹,所售資料為未及時還款的大學生『裸持』照片和影片,而個人資料包括聯繫方式、家裡住址、學校電話及老師等詳細資訊。他聲稱這些借貸人可以提供『包養』服務。

記者向其付款20元後,她當即發來幾個名稱為『借貸寶』、『裸條每周更新』的壓縮包。文件夾中含多名手持身份證的女子全裸照及影片。照片中身份證資訊清晰可見,還有多部女子手持身份證並口述借貸關係的短影片。

該售賣人向記者介紹,裸條每周都會更新,但須再付錢購買,並詢問記者是否要『個人資料』,但當記者再次支付20元後,售賣人發來的壓縮包中並沒有他所宣稱的『90部影片和90份個人資料』。記者再三詢問後,對方不再回覆。

前街一號記者在網上以『裸條』、『借貸』等關鍵字搜索後,找到多位放貸人的聯繫方式。記者隨機添加了一位暱稱為『信用貸款』的用戶,她自稱放貸業務員,其QQ資料顯示簽名為『僅限女性,當天放款。無前期費用。』

記者隨後以『95後』女大學生身份聲稱自己急需用錢。諮詢後,她主動詢問記者是否知道『裸條貸』,並解釋稱『裸條貸是以全裸照作為抵押的貸款,如不按期還款,以裸照為憑找家人還錢。』

據該業務員介紹,抵押身份證貸款的利息為每周30%,若走『裸條貸』途徑,則利息可降至每周22%,由於她所在公司的負責人為貴州人,若借貸人為雲南、貴州人,則利息可低至每周10%。借貸人需發給業務員身份證照片以便其確認真實性。確認後,借貸人還需發送一張全裸照,自主決定還貸時間,隨後便可收到貸款,無須手續費;如貸款數額巨大,則須拍全裸影片。

該業務員還提到,『如果身材和長相好,可以貸到更多款,這個都要看個人資質。』該放貸人稱,此前曾因借貸人提供假身份證而查無此人,導致貸款無法收回,因此,增加了身份證審核環節。

『我們沒有公開過(借貸人的)裸照,如果你還不上的話,我們就會去找家人,家人還不上就會把借貸人帶來給老大打工。』該業務員口中所說的『老大』即為放款人李雪梅,貴州人,是全國放貸業務員的『總指揮』。據該業務員描述,該放款平台是團隊合作,業務員幾千人,遍及全國諸多城市。裸照是唯一可以要挾借貸人的籌碼,不到萬不得已不會放出,『而且放出裸照什麼的是違法的,我們不會做。』

她解釋,給老大『打工』其實就是賣淫,具體而言就是放款人通過某種渠道,將無法按期還款的借貸人裸照和影片發給全國各城市的『客戶』,以編號代指個人姓名,在此期間不會提及借貸人個人資訊。『客戶』根據各位借貸人的身材、長相等資質進行挑選,並與放款人確定價格,按次計價,以『包養』的形式,將借貸人送至『客戶』所在的城市,滿足『客戶』的性需求,以此讓『客戶』幫忙還貸。

該放貸人稱,待借款還清後,如借貸人想繼續保持與『客戶』間的關係,則一切收入都為借貸人所有,與放款平台無關。資質好的借貸人很容易找到願意幫忙還款的『客戶』,每次交易多則可抵上千元,少則可抵幾百元。該業務員說,借貸人將從『客戶』支付的錢中按比例抽成,抽成剩餘的錢款則作為抵債資金。

放貸人給記者發來的截圖顯示,其存放借貸人裸照的硬盤近乎滿載,『今天就已經成交了幾十筆了,每天都很多,硬盤沒太多空間,我們能刪的就趕緊刪了。』該放貸人稱,平台尚未註冊公司,『每月(資金)進出數千萬,要是註冊為公司,上稅都不知道要上多少。』她還稱,裸照一旦收到就會馬上放款,不會簽合同,『這種合同追款不受法律保護。借款須借貸人手寫借條,按了手印就生效。』

針對以『裸條貸』為代表的互聯網借貸亂象,前街一號記者採訪了中國人民大學法學院楊東教授。他說,中國民間高利貸等借貸市場一直較混亂。因金融壓抑,以及整體金融服務不到位,P2P借貸平台才發展起來。而國家體制機制監管薄弱,P2P監管辦法一直沒有發布,再加上某些女孩的自我保護意識不強,因此『裸條貸』這種網貸形式一直屢禁不止。8月24日,由銀監會、工信部、公安部、網信辦四部委正式發布的《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》對於此種校園貸等網貸形式一定會起到有力的監管和治理效果。

談及對於網貸的監管責任歸屬,楊教授表示,地方金融監管部門對金融借貸行為負有監管責任。民間借貸行為有可能涉及非法集資,打著民間借貸旗號進行非法經營,工商部門對於此種超出公司經營範圍的行為應負有監管責任。此外,根據《中華人民共和國反洗錢法》,網貸中可能存在的危害金融穩定的洗錢罪也應受到相應監管和處罰。而網貸平台形式相比線下放貸更具速度和數量的優勢,私人放款很有可能發展成為線上平台的高利貸組織,必須接受《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》的規定和監管。如有被害人提起訴訟,公安機關和法院進行立案偵查也屬於監管程式之一。

對於尚未形成平台借貸的私人放貸情況,楊教授表示,『這樣確實更有隱蔽性,打著民間借貸的形式進行放款,監管上更有難度。』但是如果民間借貸並非個體性、零散性,而是有組織、有規模的常態性放貸,則屬於借貸經營範疇,如果沒有相關牌照,則可能會觸犯《刑法》中的『非法經營罪』,可在法律上對其進行打擊。行政部門和地方金融辦也對此負有監管責任。而對于某些放款人及他人傳播『裸條』、傳播裸照、裸視頻等淫穢物品的行為則涉嫌觸犯『侵犯隱私罪』、『傳播淫穢物品罪』,這些都可以通過《民法》對公民的權利保護、《刑法》監管、行政監管等各種途徑進行打擊,並不是無法可依。

楊教授提到,網貸作為新興的貸款形式,監管和治理的難度較大。首先,網貸與以往金融活動不一樣,這在人類歷史上是一種新的金融現象,完全屬於新業務,沒有現成的法律法規,既不同於傳統金融,也沒有國外現成模式可以參考。其次,由於大陸金融環境本身的複雜性,民間借貸、非法集資、金融創新交織在一起,導致網貸問題更加複雜化。再次,監管體系存在漏洞。金融監管體制在此種金融創新面前一直沒有建立起來,一行三會的風險監管體制和地方政府的監管協調存在漏洞和問題,此次發布的網貸監管辦法確立了銀監會系統和地方金融局的雙重責任制、銀監會系統和金融辦系統的統合監管體系,是對於監管體系的完善。

楊教授稱,如果某些缺乏還款能力的大學生抱著僥幸心理,以這種高利率高風險的方式借貸,最終損害的還是自己。因此,學校和家庭應加強對學生和孩子的教育和保護,學生應加強自我保護意識,避免遭遇此類傷害。

傳播淫穢物品最高可判10年有期徒刑

北京雄志律師事務所姜健稱,放貸人與借款人大學生之間的借款關係屬於民間借貸,我國法律對於民間借貸的效力是認可的。但是,放貸人以裸照作為抵押貸款,一旦出現逾期未還款,便公開借款人的裸照,將裸照作為抵押物進行貸款的行為,從法律上來說是無效的,其實質是放貸人作為收回高息貸款的威脅手段。

姜健說,我國《刑法》中對淫穢物品的定義,是指具體描繪性行為或者露骨宣揚色情的誨淫性的書刊、影片、錄影帶、錄音帶、圖片及其他淫穢物品。以牟利為目的,出售、販賣、傳播借款人裸照一百件以上或影片文件十個以上或違法所得五千元以上等情形的,涉嫌構成製作、複製、出版、販賣、傳播淫穢物品牟利罪,處三年以下有期徒刑、拘役或者管制,並處罰金;情節嚴重的,處三年以上十年以下有期徒刑,並處罰金;情節特別嚴重的,處十年以上有期徒刑或者無期徒刑,並處罰金或者沒收財產。

姜健稱,販賣、出售、傳播裸照的行為人,是否構成此罪需要看淫穢物品的數量和牟利的金額。但即使達不到刑事處罰的,依然可依據《治安管理處罰法》第六十八條規定,處十日以上十五日以下拘留,可以並處三千元以下罰款;情節較輕的,處五日以下拘留或者五百元以下罰款。

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大學生『裸條』借貸:憑裸照貸款 不還錢曝照

6月12日晚,南都記者輾轉聯繫上一名自稱受害的女大學生李麗(化名)。

李麗稱,今年2月她因為創業,註冊了涉事網路借貸平台。據其回憶,該平台實行實名制,必須上傳身份證、學生證以及填寫家庭資訊,包括家裡人的聯繫方式。李麗表示,她通過該平台第一次借了500塊錢,周利息30%。因為沒還上,重新借了新債還舊債,周利率仍為30%。利滾利後,李麗更加無力償還,目前總欠款已達5.5萬元。

李麗說,在欠款金額過萬時,借款方多次向李麗催款。李麗說,最恐怖的還是這家網路借款平台的借款協定。

南都記者查詢該平台協定發現,借款期限為一年以內的借款,所產生利息均不加入本金重複計算利息;期限超過一年的借款,前一年度所產生利息將計入下一年度本金計算複利……借款人逾期超過3日的,自借款期限屆滿之日後第4日起,借款人除按本協定第一條約定的利率繼續支付利息外,還需按照如下方式支付罰息:若借款利率小於或等於27.3%,則以截至當日未償還本金為基準,以『30%-借款利率』為年化罰息利率計收罰息……。

李麗不敢聲張,想再次通過借新貸還舊債的方式來還款。此時,對方已不再輕易借款,要求李麗手持身份證拍裸照作為抵押。無奈之下,李麗只得照做。很快,新的還款日到了,李麗仍還不上。對方表示,不還款的話就會把照片發給家人甚至在網上公開。

李麗稱,身邊很多女同學都被捲了進來,但她們不大願意講出來。

【解釋:裸條】

在進行借款時,以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當發生違約不還時,放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯繫的手段作為要挾逼迫借款人還款。

『裸條』下款手續費為10%

李麗告訴南都記者,在一些借款QQ群裡只要喊一句『誰接女生裸條』,就會有很多人聯繫。

按照李麗的介紹,記者加入了這一類借款群。

在群裡,記者以『裸條』為暗語發聲,兩小時內有不少於5人與記者表示了接單的意願。

南都記者聽從放款人要求,與其加了QQ好友。放款人稱,申請者需要先進行資訊審核,材料包括素顏照兩張、收還款截圖、還款記錄截圖。此外,借款人還需提供年級、負債等情況。

對方稱,借款利率為周息30%,『裸條』下款手續費為10%。

放款人強調,如果到期不還款,裸體照片會被曝光,並與家長聯繫。

南都記者在群公告發現了借款人對逾期不還者的警告:『明天24點前!沒有回款!將全方位公布』,配圖是露半張臉、關鍵處打碼的女生裸照。在群文件中,也有對借款不按期還者的資訊公布,包括個人詳細資訊(電話、電話服務密碼、身份證、家裡住址、父母姓名、室友聯繫方式等)、身份證正反照、學信網截圖、班級QQ群截圖、手持身份證裸照等。

在微博上搜索這家網路借貸平台,南都記者發現不少推廣資訊,其中一條聲稱:『開始放款了,審核快,無前期,額度500-5000元,只要你敢來,我就敢放。女大學生有限放款。』

另一條直言『持續放款中……女大生裸條,接受的來』。

『一旦邁出這一步,誰不後悔呢』。李麗說,她準備在家人陪同下報警。

【律師說法】

一些不具備償還能力的借款人為了獲得借款,鋌而走險向放貸團體借高利貸。放貸團體與借款人私下協商好借貸利率,要求借款人『押裸照』,以一些互聯網金融和社交工具為平台和幌子,完成非法高利貸放貸。事後當事人在明知後果的情況下逾期,致使債權人使用裸照施壓。該行為是極不理智,對自己不負責任的。高利貸團伙的交易名義上是在互聯網平台交易進行,實際上是個人約定,是私下交易,往往以私下約定為準,繞過監管。

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